Auch wenn ein Darlehen heute wesentlich günstiger aufgenommen werden kann als noch vor fünf bis acht Jahren, sollten Verbraucher nicht das erstbeste Angebot wählen.

Die Kreditvergabe an Privatpersonen in Deutschland ist in den letzten Jahren deutlich gestiegen. Der Hauptgrund dafür lag im gesunkenen Zinsniveau, welches Finanzierungen in nahezu allen Bereichen günstiger gemacht hat. Heute existieren sehr viele Möglichkeiten, die Kosten bei einer Kreditaufnahme zu minimieren. Nachfolgend sollen die vier wichtigsten Stellschrauben genauer vorgestellt werden.

1. Angebote vergleichen: Auch heute noch sehr wirksam

Der Markt für Kredite hat durch sein Wachstum auch viele Anbieter auf den Plan gerufen, Darlehen heute online zur Verfügung zu stellen. Ein vitaler Wettbewerb ist gut für den Markt, sorgt allerdings auch für erhebliche Unterschiede in Bezug auf die Konditionen. Aus diesem Grund sollten Verbraucher die verschiedenen Angebote einem genauen Vergleich unterziehen. Auf diese Weise lassen sich die günstigsten Anbieter problemlos finden.

Hierbei ist es allerdings wichtig, sich neben dem effektiven Jahreszins in der Werbung auch den sogenannten Zwei-Drittel-Zins (aus dem repräsentativen Beispiel) genauer anzuschauen. Dieser zeigt die Konditionen für Kunden mit normaler Bonität recht treffend und erlaubt somit einen treffenderen Vergleich.

2. Nach Möglichkeit Spezialkredite verwenden

Ein Blick auf die Angebotsseite zeigt: Es gibt heute sehr viele verschiedene Kreditarten, obwohl herkömmliche Ratenkredite heute ohne speziellen Verwendungszweck angeboten werden. Auf den ersten Blick ein Widerspruch, jedoch existieren durchaus gute Gründe für die Vielfalt. Neben den Krediten für spezielle Gruppen von Kreditnehmern (zum Beispiel Selbstständige, Beamte oder Studenten) werden Kredite nämlich durchaus auch nach Verwendungszweck unterteilt. Gängige Zwecke sind:
• Autokauf
• Umschuldung
• Modernisierung
• Immobilienkauf

Der Immobilienkauf ist hierbei ein Sonderfall, weil Baufinanzierungen nahezu immer über das Grundbuch besichert werden. Ein Immobilienkauf mit einem Ratenkredit ohne Verwendungszweck ist somit nicht möglich. In allen anderen Fällen wäre es jedoch durchaus möglich, auch einfach einen Kredit ohne festen Verwendungszweck zu nutzen. Wer jedoch auf die jeweilige Spezialvariante setzt, spart im Normalfall Zinsen. Dies hat folgende Gründe

a) Autokredit: Günstigere Konditionen durch spezielle Besicherung
Ein Auto an sich stellt einen Vermögensgegenstand dar, der somit als Sicherheit dienen kann. Aus diesem Grund werden spezielle Autokredite häufig per Sicherungsübereignung zusätzlich besichert. Bis zur Abzahlung des Darlehens verbleibt der Fahrzeugbrief (Zulassungsbescheinigung Teil II) bei der Bank. Im Gegenzug wird ein Autokredit günstiger vergeben als ein Ratenkredit ohne festen Verwendungszweck.

b) Umschuldung: Schuldenstand ändert sich nicht
Eine Umschuldung als Verwendungszweck zeigt der Bank hingegen, dass der Kreditnehmer keine neuen Schulden machen möchte, sondern lediglich bereits offene Schulden abzahlen möchte. Da dies also kein Zusatzrisiko mit sich bringt, können Umschuldungen häufig zu günstigeren Konditionen vergeben werden.

c) Modernisierung: Eine Immobilie im Hintergrund
Wer einen Modernisierungskredit in Anspruch nimmt, ist Immobilienbesitzer und verfügt damit normalerweise über einen großen Vermögenswert. Da Modernisierungskredite oft über Summen unterhalb von 50.000 Euro aufgenommen werden, ist eine Besicherung über das Grundbuch nicht nötig. Trotzdem wirkt die Immobilie als Absicherung und sorgt dafür, dass Modernisierungskredite günstiger sind als herkömmliche Ratenkredite.

3. Ein Mitantragsteller senkt die Zinsen

Eine weitere Möglichkeit, die Zinsen für einen Kredit zu senken, besteht in einem zweiten Kreditnehmer. Viele Banken akzeptieren dabei nur Personen, die im gleichen Haushalt leben. Somit kommt in den meisten Fällen also nur der Ehe- oder Lebenspartner infrage. Ein Mitantragsteller bringt jedoch gleich zwei Vorteile:

a) Die Chancen auf einen Kredit steigen
b) Die Zinsen für den Kredit sinken

Der Umstand, dass die Kreditlast auf mehr Schultern verteilt wird, honorieren die Banken mit günstigeren Zinsen. Im Schnitt ließen sich so 2019 die Zinsen durchschnittlich um 21% drücken. Eine nennenswerte Ersparnis ergibt sich allerdings nur, wenn auch der zweite Kreditnehmer über ein Einkommen verfügt.

4. Schneller abgezahlt = Geld gespart

Die Kosten von Krediten lassen sich nicht nur beim Abschluss minimieren, sondern auch in der Phase der Rückzahlung. Dabei spielt die Laufzeit eine sehr wichtige Rolle. Denn je länger die Laufzeit ausfällt, desto teurer wird der Kredit. Dabei steigt mit zunehmender Laufzeit nicht der Zinssatz, aber Kreditnehmer müssen die Zinsen länger zahlen, so dass am Ende auch mehr Kosten anfallen.

Wer einen Kredit über 8.000 Euro 3 Jahre lang abzahlt, muss bei einem Zinssatz von 3,8% pro Jahr mit Zinskosten von 469,05 Euro über den gesamten Zeitraum rechnen. Bei einer Laufzeit von 4 Jahren steigen die Zinskosten schon auf 624,96 Euro an. Im Gegenzug fällt dafür die monatliche Rate geringer aus.

Dieses Spannungsfeld sorgt nicht selten für Probleme. Aus diesem Grund sollten Kreditnehmer die Laufzeit stets so wählen, dass die Rate gut zahlen können und sich trotzdem nicht zu viel Zeit mit der Rückzahlung lassen. Wer hier eine gute Lösung findet, kann seinen Kredit möglichst günstig halten.

Zusätzlich helfen auch Sondertilgungen dabei, die Kreditlaufzeit und damit die Zinskosten zu senken. Hierbei sollten Kreditnehmer jedoch darauf achten, dass das Darlehen auch kostenfreie Sondertilgungen zulässt. Nur so lässt sich vermeiden, dass die Vorfälligkeitsentschädigung einen Teil der Ersparnis wieder auffrisst.

Mit der richtigen Strategie zum günstigen Kredit

Es war wahrscheinlich noch nie so unkompliziert wie heute, einen Kredit aufzunehmen. Die Niedrigzinsen sorgen zudem dafür, dass Darlehen heute so günstig sind wie selten zuvor. Doch bevor Verbraucher einen Kredit abschließen, ist es wichtig, sich schon vorher Gedanken darüber zu machen, wie die Kosten möglichst klein gehalten werden können. Der wichtigste Schritt ist dabei nach wie vor der Kreditvergleich, um die günstigsten Anbieter heraus zu sieben.

Wer zusätzlich auch noch darauf achtet, nach Möglichkeit Spezialkredite zu verwenden und einen zweiten Kreditnehmer mit ins Boot holt, zahlt bereits deutlich weniger Zinsen. Zu guter Letzt lassen sich die Zinskosten auch über eine möglichst kurze Laufzeit minimieren. Doch Vorsicht: Die Kreditrate sollte trotzdem noch gut zu stemmen sein.

Die Recherche und Erstellung des Textes wurden durch einen externen Redakteur vorgenommen und stammen nicht aus der eigenen Redaktion.